“Кредити під 0%” заборонять: Які хитрощі залишаться у кредиторів

На цьому тижні президент Володимир Зеленський підписав закон, який забороняє кредиторам вводити драконівські штрафи за простроченими мікрокредитів, а також зобов’язує вказувати реальну процентну ставку по таких позиках. Обмеження на штрафи позичальників і умови видачі позик вступлять в силу через три місяці. Але і після цього у кредиторів в запасі залишаться й інші способи викачування грошей з позичальників.

Приємні і не дуже нововведення законодавства

Президент України підписав закон, що зобов’язує фінансові установи розкривати повну вартість кредитів менше мінімальної заробітної плати (на сьогодні – 5 тис. Грн) і терміном до одного місяця.

– Раніше вимоги до розкриття інформації не поширювалися на так звані мікрокредити, сума яких менше мінімальної зарплати (зараз це 5 тис. Грн) і терміном до одного місяця, – пояснили в НБУ. – Громадяни мали з цим чимало проблем. Серед основних – нерозуміння повної вартості кредиту і санкцій в разі прострочення, які могли потроїти або навіть збільшити борг людини в десятки разів.

За словами НБУ, цей закон посилить захист тих, хто бере мікрокредити, від необгрунтованої боргового навантаження, а, з іншого боку, убезпечить і кредиторів від недобросовісних позичальників, таким чином сприяючи зменшенню частки проблемної заборгованості.

Ще з приємного: закон встановлює максимальну планку штрафних санкцій, які банк може нарахувати клієнту, якщо той заплатити в строк виплату по кредиту.

Після того як закон вступить в силу, а станеться це через три місяці, тобто на початку січня, фінансові компанії будуть зобов’язані вказувати реальну річну процентну ставку по мікрокредитів, яка включає всі без винятку витрати клієнта, в тому числі і в рекламі.

– Буде заборонено вказувати процентні ставки на рівні 0% або 0,01%, які можуть діяти протягом короткого пільгового періоду, що призводить до неправильного розуміння вартості кредиту споживачем і може поставити позичальника в скрутне фінансове становище, – пояснили в НБУ. – Договір мікрокредиту повинен буде містити повну інформацію про позику. У ньому має зазначатиметься:

Також фінкомпаніям заборонено змінювати умови договору в односторонньому порядку. Однак фінансові компанії не будуть зобов’язані надавати клієнтам всю інформацію по кредиту перед підписанням договору, якщо мова йде про позику суми, що не перевищує мінімальну зарплату. Таке зобов’язання тільки для кредитів понад мінімальної зарплати.

У свою чергу, НБУ обіцяє встановити вимогу до фінансових компаній розміщувати істотні характеристики кредитних продуктів (в тому числі мікрокредитів) на своїх сайтах, тим самим забезпечуючи своєчасне надання повної, точної і достовірної інформації про фінансові послуги.

Після того як закон вступить в силу, з’явиться максимальна планка штрафів і пені – подвійна сума кредиту. У той же час таке обмеження не може збільшуватися, навіть якщо така умова передбачена в договорі.

Здавалося б, хороші нововведення, але банки і мікрокредітной організації все одно мають можливість так скласти договір, щоб вам здавалося, що ви взяли вигідний кредит, який на ділі таким не опиниться.

Плавающая ставка

Отже, Нацбанк зобов’язав банки і мікрокредітной організації вказувати реальну процентну ставку. Однак останнім часом вони знайшли вихід із ситуації, щоб залишити собі поле для маневру – одним з таких способів стала плаваюча процентна ставка.

Наприклад, після призову Володимира Зеленського забезпечити громадян дешевою іпотекою деякі банки почали надавати кредити під 9,99% річних. Але така ставка буде діяти тільки протягом першого року. Потім вона буде визначатися за формулою:

UIRD 12М + 3-4%.

Ось в цьому коефіцієнті і закладений підступ. UIRD 12М (відсотків річних) – змінна частина плаваючої процентної ставки, яка відповідає розміру “Українського індексу ставок за депозитами фізичних осіб” в гривні на 12 місяців. Її розраховує компанія Thomson Reuters за спеціальною методикою, яка узгоджена з НБУ. Подивитися величину цієї складової можна тут. Станом на 6 жовтня ставка UIRD (12m) склала 8,70%.

Тобто якщо зараз взяти такий кредит, то перший рік ви дійсно будете платити за ставкою 9,99%. Але потім – уже в залежності від розміру змінної. Якщо вона не зміниться, то ставка буде вже 11,69-12,69%. Але цей коефіцієнт постійно змінюється. Через рік він може бути як більше, так і менше, ніж сьогодні. Все буде залежати від облікової ставки НБУ.

У такій ситуації розписати реальну процентну ставку і скласти навіть приблизний графік платежів буде нереально. Ну або в ньому буде фігурувати саме ця змінна, яка може змінитися слідом за зростанням депозитних ставок на ринку.

Кредитка із секретом

Якщо у вас є платіжна карта банку, то і тут можуть бути сюрпризи. По-перше, банки намагаються разом з зарплатною карткою видати клієнту і кредитну. При цьому на кредитну карту можуть нараховувати якусь комісію, про яку ви в перший час і не дізнаєтеся.

– Наприклад, клієнт банку отримав кредитну картку разом із зарплатної, – розповідають в НБУ. – І, навіть якщо він не користується кредитною карткою, банк все одно стягує платіж за обслуговування кредитної карти в розмірі, наприклад, 20 грн за рахунок кредитного ліміту. Таким чином у клієнта з’являється борг, про який він навіть не підозрює. У кращому випадку банк повідомить про виникнення заборгованості, коли клієнт не внесе на кредитку обов’язковий мінімальний платіж в наступному місяці, в гіршому – клієнт дізнається про борг, коли він досягне значної суми.

Ще одна особливість користування кредитною карткою полягає в тому, що банк не завжди відображає кількість власних коштів клієнта на рахунку.

– Бувають випадки, що клієнт банку отримав кредитний ліміт на зарплатну картку, – кажуть в НБУ. – Після цього баланс на рахунку відображається в обліку кредитного ліміту. Тобто клієнт користується карткою, не розуміючи, де його власні кошти, а де кредитні, за які потрібно платити відсотки.

Також буває, що банк підвищує кредитний ліміт, не попередивши про це клієнта. Наприклад, у вас на рахунку 10 тис. Грн своїх коштів і ще такий же кредитний ліміт. У балансі у вас буде 20 тис. Грн. Але в якийсь момент банк підвищує вам цей самий ліміт, наприклад, до 15 тис. Тоді в балансі вже буде відображатися 25 тис. Грн, а ви, пам’ятаючи, що ліміт у вас був 10 тис. Грн, будете думати, що на рахунком 15 тис. грн власних коштів.

Ще один варіант отримання неіснуючого боргу – це випуск кредитки без вашого відома. Це відбувається так – термін дії вашої картки закінчився, а ви обнулили рахунок, перевівши гроші на інший, сподіваючись на те, що на цьому ваші взаємини з кредитором закінчилися. Але банк може випустити нову карту і, навіть не видавши вам її на руки, нараховувати на неї відсотки.

Також фахівці радять уважно читати умови надання пільгового періоду по кредиту – це термін, під час якого відсотки не нараховуються. Найчастіше підступ може полягати в способах використання позикових коштів. Наприклад, на оплату за безготівковим розрахунком пільга поширюватиметься, а при знятті коштів через банкомат вам мало того, що нарахують комісію, так і включать кредитний лічильник з першого дня використання кредитних коштів.