Вкладникам банків-банкрутів заплатять до 600 тисяч гривень: добре це чи погано

Вже наступного року максимальну суму гарантування вкладів фізосіб у разі банкрутства банку можуть підвищити втричі. При цьому державні гарантії на 100% вкладів в “Ощадбанку” скасують, і цій фінустанові доведеться приєднатися до Фонду гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО). Експерти по-різному ставляться до цієї ідеї. “КП” в Україні ” розбиралася, що зміниться для банків і простих людей після цих змін.

Що вирішили в НБУ

У 2021 – му сума гарантування вкладів фізосіб може зрости в три рази-з 200 до 600 тисяч гривень. Приводом для цього стало рішення Рада з фінансової стабільності, яка схвалила механізм реструктуризації боргів Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО).

У НБУ кажуть, що реструктуризація боргів фонду дозволить підвищити суму гарантованих державою вкладів до 600 тисяч грн. Для цього необхідно буде внести відповідні зміни до законодавства.

– До того моменту, як це трапиться, залишилося ще кілька етапів, – пояснює координатор експертної платформи НБУ Андрій Блінов. – У першу чергу, реструктуризація боргу Фонду гарантування вкладів фізосіб. Нагадаю, що поточний розмір гарантії діє ще з серпня 2012 року. З тих пір масштаб цін в країні змінився в 2,6 рази.

При цьому, можливо, це не останнє підвищення максимальної суми гарантування. У Фонді гарантування вкладів заявляли в серпні минулого року про намір збільшити суму гарантованого відшкодування до 100 тисяч євро в гривневому еквіваленті до 2027 року.

Ще одним рішенням Ради з фінстабільності стане зміна статусу державного “Ощадбанку”. Якщо зараз держава гарантує 100% вкладів населення в цьому банку, то з 1 січня фінустанова увійде до Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). Це означає, що сума гарантування вкладів буде одна для всіх банків без винятку.

У НБУ кажуть, що для “Ощадбанку” розроблять відповідне законодавство і перехідний період до 31 грудня 2023 року. Такий особливий підхід пояснили тим, що це пов’язано з необхідністю виплатити значні внески до Фонду через великий депозитний портфель.

Що це означає для вкладників

Почнемо з суми гарантування. Для простих людей-це хороша новина. Якщо у вас є велика сума грошових коштів, її не потрібно буде розбивати на кілька менших (до 200 тисяч грн) і розкладати по різних банках. Тепер в одній фінустанові можна буде без ризику тримати до 600 тисяч грн, або близько 18 тисяч євро за нинішнім курсом. Це, як мінімум, зручно.

Другий важливий момент-після приєднання до ФГВФО “Ощадбанку” доведеться платити внески до цього фонду. Це автоматично призведе до зниження депозитних ставок, адже банку десь доведеться брати кошти на ці внески. Як кажуть експерти, це позбавить “Ощадбанк” конкурентної переваги, яку у нього є зараз, коли він внески не платить.

А ось тим, хто тримає великі суми в “Ощадбанку”, доведеться щось вирішувати зі своїми депозитами. Адже рішення про збільшення суми гарантування вкладів ще не прийнято, а значить, з 1 січня 2021 року сума гарантування вкладів фізосіб буде обмежена 200 тисячами гривень.

Після цього єдиним варіантом вкладення під гарантії держави залишаться облігації внутрішньої держпозики (ОВДП).

– Тим, у кого в “Ощадбанку” великі депозити, я рекомендую придивитися уважніше до облігації внутрішньої державної позики України, – говорить президент інвестиційної групи “Універ” Тарас Козак. – Їх переваги в порівнянні з гривневим депозитом очевидні. Це, по-перше, більш висока прибутковість, ніж за депозитами. ОВДП приносять власникам 8-10% річних, а хороші банки за річними вкладами дають 6-8% річних. По-друге, з доходів за банківськими депозитами банки забирають податки (ПДФО – 18%

За його словами, один “мінус” інвестицій в ОВДП – треба один раз витратити 1-2 години, розібратися в особливостях і відкрити рахунок в цінних паперах.

Що це означає для економіки

У свою чергу, збільшення гарантій за банківськими вкладами несе певні ризики для економіки. Справа в тому, що після “банкопаду” 2014-2016 років навіть сума компенсації в 200 тисяч гривень виявилася непосильною для ФГВФО. Щоб розплатитися з вкладниками фонду, довелося брати кредити у НБУ. Тобто відбулася банальна емісія гривні, якою розрахувалися з вкладниками. Не в останню чергу ці гроші розкрутили маховик інфляції і девальвації.

– На мій погляд, потреби в збільшенні розміру гарантування вкладів на сьогодні немає, говорить економіст Борис Кушнірук. – Більше того, це вкрай шкідливо. Як з точки зору збільшення майбутнього навантаження на держбюджет, коли доведеться покривати безнадійну дірку Фонду гарантування вкладів, так і з точки зору потреби в залученні додаткових депозитів в банківську систему.

За його словами, банківські депозити населення-це джерело тільки для короткострокового (максимум на 2-3 роки) кредитування клієнтів.

Тому, за словами експерта залучення великих сум депозитів населення може призвести до нової хвилі банкрутств фінустанов. При цьому він визнає, що у населення на руках є істотні заощадження, які знаходяться поза банківською системою. Економіст ділиться свої рецептом, як змусити ці гроші запустити в економіку.

За його словами, паралельно з цим уряд повинен проводити відповідальну бюджетну політику малого дефіциту держбюджету і недопущення погіршення співвідношення держборгу до ВВП.