Як я від коронавируса сім’ю хотіла застрахувати

Реклама, що продає поліси від коронавируса, що попалася на очі в соцмережах, свідчила: “Поліс від ковіда – це не розкіш, а необхідність”. Там же маркетологи продовжили про непідготовленість системи охорони здоров’я, високі ризики заразитися, смертності. Загалом, зі своїм завданням впоралися, і про страхування я задумалася.

Ідеальний клієнт для страхової

У моєму уявленні ідеальна страховка повинна покрити всі – від вартості тесту до, не дай бог, моєї раптової кончини. В ідеалі – повинна підійти для всіх членів сім’ї від малого до великого. Але на українському ринку страхування таких пакетів дуже мало і коштують вони великих грошей. Але про все по порядку.

Якщо в тему ковіда ви не особливо вникали, ви – ідеальний клієнт для страхової. Після багатогодинних вивчень сайтів і спроб додзвонитися до операторів у мене склалося враження, що про інформованість клієнта про те, що він купує, дбають одиниці постачальників послуг – замість умов, написаних зрозумілою мовою, страхові кишать банерами “Чому потрібно купити у нас”, а замість того, щоб відправляти клієнта на прочитання договору, відправляють відразу на онлайн-форму покупки. Але ви ж повинні знати, що берете.

Якщо розділити все, що вдалося знайти на українському ринку страхування від ковіда на групи, то ви можете купити страховку від таких випадків:

У дуже обмеженій кількості пропозицій зустрічається покриття вартості тестів, як і допомога при лікуванні вдома, адже не кожного хворого забирають до лікарні. А відшкодування грошей за ПЛР-тест входить в число лише дорогих пакетів. Тому, якщо вам здається, що позитивний тест – вже страховий випадок, то це оманливе уявлення – читайте умови того поліса, який берете.

Також, якщо вирішили застрахуватися, наприклад на 50 тисяч гривень, виплата через госпіталізацію буде лише до 10% від загальної суми, іншими словами, 5 тисяч гривень. Всі 50 тисяч отримають лише ваші спадкоємці в разі вашої раптової смерті.

Для літніх батьків – місія “Обдурити систему”

Я вже чула, що людей у ​​віці фірми не страхують, напевно, боячись, що збанкрутують, адже дуже великий відсоток померлих від коронавируса якраз люди пенсійного віку. Як на мене, не справедливо і дискримінаційно – далеко не кожен хворий пенсіонер помирає, а фінансова підтримка для літньої людини під час лікування зайвою не буде, на одну пенсію від коронавируса не вилікувати! Потрібно цей слух перевірити.

– Здрастуйте, мені б батьків застрахувати від ковіда, – бадьоро починаю спілкування з представником першої найближчої страхової. – Їм, правда, вже більше 60 років.

– Вибачте, у нас в умовах написано, що ми страхуємо тільки до 59, – каже консультант.

Дзвоню в наступну компанію: страхують до 59, але, якщо людина хвора на діабет або у нього є пухлина, повз. Ще в одній страховій можна застрахувати 60-річного, правда, це обійдеться дорожче, якщо порівнювати з категорією до 40 років. Наприклад, людині молодому пропонують на три місяці в страховці “Максимум”, яка покриє витрати у випадках встановлення діагнозу, госпіталізації або смерті, заплатити всього 2350 гривень з можливістю отримати компенсацію в 100 тис. Гривень (якщо помреш). Для клієнта до 60 років за цей же набір послуг просять вже 4650 гривень. А якщо страхуватися потрібно на цілий рік – 12 200 гривень. Деяким пенсіонерам на таку страховку доведеться півроку збирати. Є й економ-варіанти в цій страхової: за три місяці страховки до 40 років – 300 гривень за поліс, від 51 року до 60 – 1100 гривень.

Максимум за віком, який вдалося знайти на українському ринку страхування, – це поліс для людини до 65 років, але в цій послузі лише два випадки, за який заплатять: смерть і дуже загальна фраза “розлад здоров’я”. Наскільки має бути “засмучено” здоров’я, щоб це визнали страховим випадком, я так і не зрозуміла. У договорі йдеться, що погано повинно бути настільки, щоб тебе забрали в стаціонар і твій ковід був підтверджений офіційно. Консультант ж на “гарячій лінії” запевнив, що для страхового випадку досить мати позитивний тест, а ще підказав “лайфхак”, як оформити страховку, якщо батькам більше 65 років.

– Ви можете бути страховиком, а батьків зробити застрахованими особами, правда, якщо програма пропустить. На сайті у нас вибирайте поліс, вибираєте функцію “Оформити на іншу особу”, зверху пишіть себе, знизу – їх. Якщо система пропустить, поліс ваш, – пояснив консультант.

Підсумок: батькам, які вже переступили за 60+, в більшості страхових дійсно відмовлять в полісі. Там же, де не відмовлять, ця послуга буде куди дорожче, ніж для вас.

Для дітей і молоді до 50 років

Тут простіше, але не без своїх особливостей. Наприклад, є фірми, які готові застрахувати немовлят від 0 років, а є такі, в яких продадуть поліс для дітей лише від 1 року, в інших – від 3 років. Якщо збираєтеся страхувати малюка, уточніть питання про вік.

Знижок, як і надбавок за вік, для дітей немає – їх страхують нарівні з дорослими до 40 років. Наприклад, в одній страховий поліс дитині на рік обійдеться в 400 гривень, але максимальна сума виплати – 40 тис. Гривень. В іншій страховій для однорічної дитини страховка на 50 тис. Коштуватиме 150 гривень, але, правда, в місяць, в третій – 300 гривень на ту ж суму, але за три місяці. До речі, чим на довший термін ти береш поліс, тим вигідніше.

Є у страхових ще одна віковий прошарок – від 41 до 50 років. Ціни на такі поліси трохи дорожче, ніж для молоді, але в два рази дорожче, ніж для категорії до 60 років. Наприклад, в самому мінімальному пакеті на 3 місяці молодим людям потрібно платити 300 гривень, категорії до 50 років – лише 500, вікова категорія по цій же програмі – 1100 гривень.

До речі, в одній з фірм мені розповіли, що страхування від коронавируса – один з найпопулярніших продуктів компанії зараз: беруть, правда, для дітей рідко, як і молодь, а ось для категорії за 45 років страховка користується попитом.

– Пакет популярний, виплати, звичайно, були, клієнти дійсно хворіють і після виписки отримують допомогу, – запевнили мене в страховий.

Але є кілька важливих моментів. Якщо ви медпрацівник, недієздатний, у вас є інвалідність І або ІІ групи, якщо ви “інвалід дитинства”, хворі на СНІД або у вас ВІЛ, діабет, рак, в тому числі і крові, ви хворі на наркоманію, алкоголізм, токсикоманію та перебуваєте на обліках – вас не застрахують. Також вам відмовлять якщо у вас енцефаліт, епілепсія, хвороба Паркінсона, шизофренія, вовчак, цироз печінки і інші важкі захворювання.

У кожній окремій страховій свої винятки. Наприклад, деякі не страхують від коронавируса ув’язнених. І навіть якщо ви і не знайдете виключення на сайті, винесені окремим списком, і застрахуєтеся онлайн, а укладення договору від коронавируса і передбачає страхування через інтернет, коли настане страховий випадок, вам у виплаті відмовлять – в договорах все виключення чітко прописані, і контракт відразу ж розірвуть, правда, гроші за нього обіцяють повернути.

Підсумок: застрахувати дитину або молоду людину легко, якщо ви не в числі винятків. Ціна буде залежати від страхової, до якої зверніться, і пакета, який вирішите купити.

Підводні камені – як їх “оплить”

Читання договорів різних страхових виявилося самої інформативною частиною мого дослідження. Воно, до речі, частково і відбило бажання страхуватися. Навіть якщо ви купили поліс і не потрапили в прописані виключення за віком, професією або станом здоров’я, слід бути готовим ще до декількох важливих пунктів.

Міністр охорони здоров’я Максим Степанов розповідав, що в ряді випадків діагноз, пов’язаний з коронавірусів, ставлять без тесту, а лише за симптоматикою, мовляв, буває так, що і без ПЛР-діагностики все зрозуміло. Для застрахованого, який захворів ковідом, – це величезна помилка: у всіх страхових договорах чорним по білому написано, що діагноз повинен бути поставлений на основі ПЛР-тесту, який зробили в лабораторії, яка має акредитацію МОЗ України. Чи не експрес-тест, що не ІФА-тест, а тільки ПЛР.

Якщо вам діагностували коронавірус або ви лікуєтеся на території непідконтрольного Криму чи Донбасу, страховка не діє.

Також слід врахувати, що договір про страхування починає діяти лише через 7-15 днів після оплати, що залежить від умов. Іншими словами, якщо член вашої родини вже захворів, а ви хочете швиденько оформити страховку, щоб отримати компенсацію, якщо і самі заразилися, що не вийде. Якщо клієнт заражається під час цих 7-15 днів, це турбота клієнта, а не страховий. Також не можна застрахуватися, якщо вже хворієш.

У договорах чітко прописано, що якщо заразитися навмисно, то це не буде страховим випадком, правда, як у страховій будуть довести умисел, загадка.

Цікавий момент – якщо “пощастило” заразитися двічі, то другий випадок, навіть якщо поліс ще буде діяти, страховим бути не буде.

У більшості полісів хворобу вдома (а всім відомо, що потрапити в лікарню зараз ще той квест) за страховий випадок не вважається, якщо в договорі цього не прописано окремо, що велика рідкість. Тому навіть якщо вам знадобиться екстрена госпіталізація за станом здоров’я, а місць не буде, то ви втратите не тільки стаціонарної допомоги, а й страхового випадку, якщо погано читали договір.

Окремо в договорах йдеться про самолікуванні і лікуванні людьми, які не медики. Наприклад, якщо страховий стане відомо, що ви зверталися, скажімо, до знахарок, виплати може не бути. Також відмовлять, якщо ви не виконували розпорядження лікаря.

Померти, до слова, теж треба вчасно. Наприклад, в одній страховій я прочитала, що якщо клієнт помре після більше ніж 30 днів в стаціонарі або при інфікуванні, то ця смерть не буде вважатися страховим випадком. До речі, заявити про настання страхового випадку, наприклад госпіталізації, потрібно протягом двох робочих днів.

Окремо прописано, що, якщо вас швидка забрала, але в стаціонар не поклала, це не буде вважатися страховим випадком по госпіталізації. Також страховий випадок буде мати на увазі лікування в державних або комунальних лікарнях, а в приватних структурах – немає.

Підсумок: Кращий спосіб “оплить” підводні камені, що ховаються в тоннах тексту дрібним шрифтом, знати про них.

СОВЕТ ЮРИСТА

Перевіряйте репутацію страхової і задавайте питання

Правозахисник Роман Лихачов радить всім, хто оформляє поліс, уважно вивчити умови, а особливо звернути увагу на пункти, пов’язані з тим, які документи і в які терміни знадобляться страхової.

– Раджу звертати увагу на формулювання. Наприклад, коли людина помирає від коронавируса, в причини смерті можуть написати, скажімо, якусь хронічну хворобу, яка загострилася на тлі ковіда, а страховка може бути саме від коронавируса, то в такому випадку для страхування сім’я не отримає. В умовах договорів дуже багато таких моментів, як супутні хвороби – якщо у людини вони є, то страхова також зробить виплату. Важливо, щоб було зазначено, хто отримає виплату в разі смерті або хвороби, в який термін, які документи він повинен докласти, щоб отримати виплату. Зверніть увагу, з чого обчислюються страхові суми. Наприклад, якщо це зарплата, то ті люди, які працюють з “чорними” зарплатами, розуміли, що страховку вони не отримають. Якщо в договорі написано, що буде проведена оплата лікування, то людина повинна розуміти, що оплата лікування проводиться за тими препаратів, які призначив лікар, і ті, які офіційно куплені, а не ті, які людина в Фейсбуці знайшов і купив, – каже юрист Роман Лихачов.

Також правозахисник радить перед укладенням договору вивчити репутацію страхової, а саме переглянути в “Єдиному реєстрі судових рішень”, як часто з нею судяться клієнти – це хороший показник ділової репутації.

– А якщо купуєте поліс онлайн, не полінуйтеся передзвонити в компанію і уточнити дані, присвоєно чи номер, чи є він в базі, – радить юрист.